自願醫保 (VHIS)懶人包
公立醫院迫爆，前線壓力爆煲，成為近期熱門話題。如果有病，排公立醫院可能要排足幾年先排到。有買醫療保險的話，或者可以不用考慮錢的問題，選擇到私院。不過，市面上醫保花多眼亂，而政府預計最快今年4月會推出「自願醫保計劃」(Voluntary Health Insurance Scheme(VHIS))，究竟VHIS有甚麼吸引之處？再精打細算的你，都需要一個懶人包！
「自願醫保」是政府提出規範及認可的個人償款住院保險產品，透明度會較高，它提供兩類認可產品：標準計劃及靈活計劃。標準計劃是按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障；靈活計劃則較標準計劃提供更佳保障，例如較高的保障金額，以切合不同消費者的需要。
另外，投保自願醫保還可以扣稅。當然都要有攻略！例如陳先生為自己買自願醫保，每年保費一萬元，由於現時每名合資格受保人每年稅務扣減的保費上限為8,000港元，所以多出的2,000港元並不獲扣稅，不過可以申請稅務扣減的受養人數目不設上限，假設陳先生每年為妻子、兒子和女兒(須符合稅務條例相關定義)投保自願醫保，全部可以申請退稅，總計每年保費支出23,000港元，可申請扣稅保費的金額可達21,000港元。(詳見例表)
有些公司可能會為員工提供團體醫保。不過宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道提醒，團體醫保的保額一般不高，加上生病是不會擇時辰，如果在轉工或待業患大病，又沒有任何醫保，則要動用私己錢應付醫療開支。
圖為宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道
至於已經投保現有醫療保險又應否轉投自願醫保？紀榮道建議可從以下四步曲作考慮。
第一步曲是考慮自願醫保與一般醫保產品之保障範圍有何分別。自願醫保下的「標準計劃」和「靈活計劃」，其基本保障會具備多個特點：例如保證續保至100歲 、不設「終身保障限額」等。它還覆蓋一般醫保未必承保的項目，例如未知的投保前已有病症、磁力共振、電腦掃描等，保障更全面。
第二步曲是想想自己是否比較喜歡受政府規範的產品，還是喜歡一般現有市場醫療保險較彈性的保障範圍。
第三步曲是你想賠償限額怎麼計算。自願醫保與一般醫保在賠償限額結構上亦存有分別。
自願醫保的最高賠償限額以每保單年度計算，而一般醫保就通常以每次傷病或每次住院計算。
假若患上需要長時間治療的疾病，以癌症為例，患者需要長期服用癌症藥物，另有救援藥物、附帶醫療程序、入院前後的諮詢、化驗和醫院收費，面對的會是長期而又高昂的費用。
若購買自願醫保，由於賠償限額以每保單年度計算，即使今年用完賠償限額，下一年度限額會重設，可以繼續獲得賠償；相反，若購買一般醫保，由於賠償限額一般以每傷病計算，若經多次治療，開支超過保單最高賠償限額，該限額可能不會重設。
第四步曲就是剛才提到，你是否想扣稅。
全面考慮索償程序的方便度
若然計過度過，還是覺得自願醫保最好，但都要留意各大保險公司售後服務並不相同，例如保險代理人的專業建議和跟進服務，以及索償程序的方便度。部分保險公司，例如宏利，就設有網上索償服務，可以隨時隨地申請，而且整個過程所需時間不超過一分鐘*。所以消費者在購買醫保時，價錢不能是唯一考慮，也應考慮保險公司的品牌及聲譽、提供的服務是否夠全面，避免遇到「易買難claim」的情況，到時更得不償失。
了解更多有關自願醫保計劃：請按此處
*受條款及細則約束。了解更多宏利eClaims網上索償服務：www.claimsimple.hk
「自願醫保」是政府提出規範及認可的個人償款住院保險產品，透明度會較高，它提供兩類認可產品：標準計劃及靈活計劃。標準計劃是按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障；靈活計劃則較標準計劃提供更佳保障，例如較高的保障金額，以切合不同消費者的需要。
| 附表
自願醫保標準計劃與一般現有市場醫療保險主要保障比較 |
||
| 保障項目 | 自願醫保標準計劃 | 一般現有市場醫療保險 |
| 終身保障限額 | 沒有 | 有 |
| 最高賠償限額 | 以每保單年度計 | 以每項傷病計 |
| 外科醫生手術費、麻醉科醫生費及手術室費 | -根據手術表劃分4類：複雜/大型/中型/小型 -以每項手術作賠償 |
-根據手術表劃分4-5類或根據手術複雜程度設個別賠償百分比 -以每項傷病/每次住院作賠償 |
| 先進診斷成像檢測(CT/PET Scan、MRI、PET-CT及PET-MRI) | 包括住院及門診賠償，設30%共同保險 | 只包括住院賠償，於住院雜費中賠償 |
| 投保前未知已有病症 | 首個保單年度0%； 第二個保單年度25%； 第三個保單年度50%； 第四個保單年度或之後100% |
有可能不作賠償 | 先天性疾病 | 不包括8歲前出現或確診的先天性疾病所招致的醫療服務費用 | 不包括16-18歲前出現或確診的先天性疾病所招致的醫療服務費用 |
另外，投保自願醫保還可以扣稅。當然都要有攻略！例如陳先生為自己買自願醫保，每年保費一萬元，由於現時每名合資格受保人每年稅務扣減的保費上限為8,000港元，所以多出的2,000港元並不獲扣稅，不過可以申請稅務扣減的受養人數目不設上限，假設陳先生每年為妻子、兒子和女兒(須符合稅務條例相關定義)投保自願醫保，全部可以申請退稅，總計每年保費支出23,000港元，可申請扣稅保費的金額可達21,000港元。(詳見例表)
| 每年保費(港元) | 可扣稅的保費上限 (港元) | 註釋 | |
| 本人 | $10,000 | $8,000 (上限) | 超過$8,000上限的$2,000不獲扣稅 |
| 妻子 | $8,000 | $8,000 | |
| 兒子 | $3,000 | $3,000 | 不足$8,000的可扣稅保費金額為實際已繳保費﹔ 如下一年度保費上升，相應可扣稅金額亦會上升 |
| 女兒 | $2,000 | $2,000 | |
| $23,000 | $21,000 |
有些公司可能會為員工提供團體醫保。不過宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道提醒，團體醫保的保額一般不高，加上生病是不會擇時辰，如果在轉工或待業患大病，又沒有任何醫保，則要動用私己錢應付醫療開支。
至於已經投保現有醫療保險又應否轉投自願醫保？紀榮道建議可從以下四步曲作考慮。
第一步曲是考慮自願醫保與一般醫保產品之保障範圍有何分別。自願醫保下的「標準計劃」和「靈活計劃」，其基本保障會具備多個特點：例如保證續保至100歲 、不設「終身保障限額」等。它還覆蓋一般醫保未必承保的項目，例如未知的投保前已有病症、磁力共振、電腦掃描等，保障更全面。
第二步曲是想想自己是否比較喜歡受政府規範的產品，還是喜歡一般現有市場醫療保險較彈性的保障範圍。
第三步曲是你想賠償限額怎麼計算。自願醫保與一般醫保在賠償限額結構上亦存有分別。
自願醫保的最高賠償限額以每保單年度計算，而一般醫保就通常以每次傷病或每次住院計算。
假若患上需要長時間治療的疾病，以癌症為例，患者需要長期服用癌症藥物，另有救援藥物、附帶醫療程序、入院前後的諮詢、化驗和醫院收費，面對的會是長期而又高昂的費用。
若購買自願醫保，由於賠償限額以每保單年度計算，即使今年用完賠償限額，下一年度限額會重設，可以繼續獲得賠償；相反，若購買一般醫保，由於賠償限額一般以每傷病計算，若經多次治療，開支超過保單最高賠償限額，該限額可能不會重設。
第四步曲就是剛才提到，你是否想扣稅。
若然計過度過，還是覺得自願醫保最好，但都要留意各大保險公司售後服務並不相同，例如保險代理人的專業建議和跟進服務，以及索償程序的方便度。部分保險公司，例如宏利，就設有網上索償服務，可以隨時隨地申請，而且整個過程所需時間不超過一分鐘*。所以消費者在購買醫保時，價錢不能是唯一考慮，也應考慮保險公司的品牌及聲譽、提供的服務是否夠全面，避免遇到「易買難claim」的情況，到時更得不償失。
了解更多有關自願醫保計劃：請按此處
*受條款及細則約束。了解更多宏利eClaims網上索償服務：www.claimsimple.hk
免責聲明 : AASTOCKS.com Limited對本廣告的內容不承擔任何責任，對其準確性，完整性，品質，及時性，或可靠性不作任何陳述或予以認可，並明確表示不對任何由本廣告的全部或部分內容引致之損失或損害承擔任何法律責任或為其引起的損失負責。